宋毅

  北京商报讯(记者
陈婷婷)昨日,保监会下发通知要求人身险公司应于明年6月30日前,对保险期间超过一年期的历史保单清查存在投保人联系方式缺失、虚假或发生变更的保单,并进行补充更正。

  证券时报网(www.stcn.com)11月15日讯

  欧阳晓红

  新一轮产险投资型产品又“卷土重来”。

  清查的历史保单包括:仍然有效的个人人身险保单、保险合同效力中止或终止但尚未领取现金价值的保单,以及保险合同到期但仍存在未了结保险责任。清查结束应于明年7月31日前上报监管机构。

  11月8日~11月12日五天期间,保监会网站发布了针对12家险企的13份监管函,警示相关险企存在偿付能力不足及公司治理不规范等问题。

  基于数据生存的中国保险业将步入新时代;其标志事件是一家或由原保监会主席李克穆牵头的信息平台公司呼之欲出。

  近日太平洋产险“安居稳赢”及天安财险“保赢1号”两款预定投资收益的投资型保险产品通过监管审批,两家险企也成为自去年保监会发文松绑投资型产险以来,首批获准经营投资型产品的产险公司。

  据了解,保单不真实情形较多,如投保时限较长,客户联系方式变更而保单信息没有及时更新,有的则是保险业务人员、保险中介机构通过误导销售签单而没有填写客户真实信息等,导致保险公司与客户的信息传递受阻,严重影响了客户的利益。

  其中,刚在“双十一”网上购物活动中火了一把的国华人寿也赫然在列,并独收两份监管函。

  “注资或20亿元的数据公司已完成前期筹备工作,就等择机对外宣布了。”11月14日,一位保监会接近人士告诉经济观察报。

  产险投资型产品的雏形在上世纪80年代就已出现,但经历资本市场的波动及监管层的各种考量,发展可谓一波三折。

  此次清查涉及到保险公司和保险中介机构。如果保险公司未按规定进行清查,在此次通知下发后新签的保单和明年8月后的历史保单仍存在保单信息缺失或虚假,保监会将依法限制保险公司及保险中介机构的业务范围、责令停止新业务或吊销业务许可证,并追究相关责任人员。

  四险企偿付能力不足

  14日,保监会官网对外正式公布了“一正、四副、一纪委书记、一主席助理”的新领导班子架构。经济观察报此前报道,原主席助理黄洪升任副主席,原发改部主任梁涛升任主席助理。已届退休年龄的原保监会副主席李克穆离职后,或将牵头负责一家保险系统内的数据公司。

  有业内人士告诉《中国经营报》记者,理论上说,此类产品很难在市场上占据太大规模,但家财险、责任险肯定是未来机动车以外产险市场的增量所在,市场需求巨大,特别是中小险企或可借此渠道生存下去,甚至可作为突破一片蓝海的选择。

  上周五,保监会对信泰人寿、合众人寿、国华人寿、国泰人寿等四家小型寿险企业发出监管函,警示公司偿付能力充足率不足,前述四家险企全部被列为偿付能力充足Ⅰ类公司。

  无独有偶,同一天,保监会公布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》。这也是我国人身保险业第一套重疾表。从2013年12月31日起,保监会将以该重疾表作为准备金评估用表,用于重大疾病保险产品的法定准备金评估工作。

  投资收益高于定存

  根据各公司第三季度偿付能力报告,国华人寿实际资本10.81亿元,最低资本8.61亿元,偿付能力充足率为125.51%;合众人寿公司实际资本18.35亿元,最低资本14.83亿元,偿付能力充足率为123.76%;国泰人寿实际资本1.30亿元,最低资本1.14亿元,偿付能力充足率114.45%。偿付能力最低的是信泰人寿,仅108.79%,该公司实际资本7.5亿元,最低资本6.90亿元。

  其实,“以车险数据起步的数据公司未来也会装入健康险、人身险数据,该公司是一个保险业大数据公司的概念。”一位保险公司高管说。

  一直以来可通过做大量纯保障型业务获得承保利润的产险公司似乎对投资型产品的兴趣并不大,但随着近些年来产险市场竞争较为集中,产品同质化现象严重,寻找车险以外的盈利渠道成为险企的一个关注点。

  保监会依照《保险公司偿付能力管理规定》,要求上述四家险企暂停增设分支机构。

  大数据公司框架

  产险投资型产品即将产险保障功能与资金运用功能相结合的保险产品,保险公司将投保人缴纳的投保资金用于资金运作,按照合同约定的方式和内容承担保险责任,并将投保资金及其收益支付给投保人或受益人。

  值得注意的是,这已经是合众人寿今年第二次被警示偿付能力不足。今年3月,合众人寿因偿付能力充足率只有132.02%而收到保监会监管函,并于7月份在补充偿付能力后得到保监会解除偿付能力监管措施,但四个月后合众人寿再次面临偿付能力不足问题。

  “这应该是本届的最后一轮班子调整了。不过,目前保监会尚有一些局级干部位置需要补缺。”一位保监会接近人士告诉经济观察报。

  按照太保产险“安居稳赢”投资型家庭财险(A款)条款约定,该款产品每份1万元,其中34元为保险费,实际提供8万元的总保额,剩余9966元为保险投资金,合同保险期间为一年,保险期间届满,无论是否曾发生保险赔付,除交纳的保险投资金外,被保险人可获得以人民币一年期定期存款基准利率为基础计算的保险增值金。若这期间银行一年期定存利率不发生变化,该产品给予投保人的投资收益将在此基础上增加0.75%。

  针对上述情况,一名东北地区券商分析师表示,寿险企业盈利周期一般都在10年以上,刚起步的小型寿险企业业务规模增长速度快而盈利能力较弱,偿付能力不足是它们的共同问题。被暂酮设分支机构后,上述四险企的经营规模扩张速度将受影响。

  至此,保监会目前新届领导班子成员为:主席项俊波,副主席周延礼、纪委书记陈新权、副主席王祖继、陈文辉、黄洪,主席助理梁涛。就分工而言,梁涛将负责联系保险大数据公司。

  与太保产险新产品仅涉及家财险不同,天安财险此次通过审批的系列投资型保险产品包含“保赢1号”投资型家庭财险保险、家用车驾车人员意外伤害保险、交通意外伤害保险三类。

  民生人寿总裁

  这家大一统的保险大数据公司全称是“中国保险信息技术管理有限责任公司”(简称“中保信”)。据多位保监会接近人士透露,新公司为中国保险保障基金有限责任公司(简称“保障基金”)的全资子公司,注册资本或20亿元。

  “这两家产险公司推出的产品是典型的产险投资型产品,保障的力度不大,主要靠投资收益来吸引消费者。虽然跟其他理财产品相比投资收益没有太大的吸引力,但依靠其保障的范围,市场上还是有不少客户有这种需求的。”一财险公司北京分公司总经理对记者表示。

  四年未获任职资格核准

  经国务院批准的中保信公司之可能安排是,中保信从保监会调遣6、7名精兵强将。如无意外,李克穆或任中保信董事长,统计信息部主任吴晓军或任总裁,原发改部罗胜或任副总裁,统信部处长王哲等或将赴中保信就职。

  据中央财经大学保险学院院长郝演苏[微博]介绍,事实上,早在上世纪80年代就出现一种名为“家庭财险两全保险”的产品,其具有遭受灾害时补偿经济损失和保险期满还本的双重保险性质,主要特点是用被保险人所交保险储金利息作为保费收入,带有保险、储蓄双重性质。但后因90年代中后期银行不断加息,利息收益高于保险公司产品,老百姓选择把钱都存到银行,产品随即慢慢退出市场。

  在保监会年7月份的保险公司治理现场检查中,中邮人寿、民生人寿、国华人寿等8家险企,被发现存在章程管理不规范、董事会和监事会运作不规范、高管任职不符合要求、关联方信息档案不完整、规划管理薄弱等问题。

mg4155线路检测手机版,  巧合的是,这期间的保障基金也在招兵买马。欲招募信息管理岗、风险监测岗、法律合规岗等职位。

  到2001年,华泰财险推出国内首只投资型家财险,2006年、2007年资本市场的形势大好,包括人保、太保、天安、华安等在内的多家保险公司开始力推投资型产险产品。

  值得一提的是,保监会指出民生人寿存在15项公司治理问题。较为严重的是,该公司总裁魏均勇、副总裁黄敏在2010年5月被聘任后,截至检查日的四年多时间内,两人都没有取得保监会的任职资格核准。此外,同样在四年间未取得任职资格核准的,还包括该公司的两名独立董事马云[微博]、夏斌。

  如其对于风险监测岗的职位描述要求是,监测保险业风险,通过数据分析手段及时发现保险公司经营管理中出现可能危及保单持有人和保险行业的重大风险;通过统计模型和数据挖掘完成行业风险和公司风险的预警工作等。

  据了解,2008年保监会下发《关于加强财产保险公司投资型保险业务管理的通知》,提高了投资型产险业务经营准入门槛,不少产险公司纷纷停售此类产品。

  此次,国华人寿受到偿付能力不足和公司治理存在问题的双重警示。在“双十一”中,国华人寿推出的“华瑞2号”以“7%预期年化收益率、保底年化结算利率2.5%”,成为当时网络上最高预期收益率的保险理财产品,开售10分钟便实现销售过亿。

  不难看出,保障基金的工作亦与保险数据休戚相关;中保信挂名在保障基金麾下也有其内在逻辑。

  社区门店突围渠道困境

  保监会警示国华人寿存在八项公司治理问题,其中包括关联信息档案不完整。2011年,国华人寿与新理益集团签署了关于《东方证券股份转让》的协议,公司以不超过8元/股的价格受让新理益集团持有的1000万股东方证券股权,与东方证券构成关联方,但该项信息在关联方信息档案中未列示。

  事实上,在今年7月,坊间就传闻未来将成全国车险信息中心的中保信公司进入筹备期;该公司由李克穆担任筹备组长,保监会发展改革部和统计信息部相关负责人任成员,从筹资准备酝酿近一年时间。

  就在2012年5月,保监会再发《关于进一步加强财产保险公司投资型保险业务管理的通知》,规定了财产保险公司经营投资型保险产品应具备的条件,明确投资型保险产品可使用规模与公司偿付能力充足率挂钩的要求,这也被不少业内人士看做对此业务的松绑。

  长江证券分析师刘俊表示,去年以来,保监会就对险企理赔能力、公司治理规范进行集中检查,现阶段密集发出监管函属于发布此前检查结果,不一定意味着监管层加大监管力度。“当前保险业尤其是中小险企之间同质化经营情况较严重,业内存在一定无序竞争状态,监管层或希望通过集中检查以改善行业形象,并规范公司治理和行业秩序。”

  而早在年初的2013年全国保险监管工作会议上,保监会主席项俊波就指出,行业信息共享平台正式起步,信息平台管理公司(简称“信息平台”)的组建方案已经获得国务院批准,保险业信息化建设开启新征程。这也成为了2012年保险监管工作所做的事关长远和全局的大事之一。

  在郝演苏看来,2012年底,信托业规模超过保险业,监管机构希望产险公司能更加活跃,进行一些产品创新,同时保险公司和市场都有这样的欲求,这样又把产品推向了市场,接受市场检验。

  项俊波在2013年保监会监管工作会议上还提出,今年将推进行业共享信息平台建设,现有车险等信息平台业务全部移交“信息平台”。已进入筹备期的信息平台,在当时的主要工作即为推进整合地方车险信息平台。

  据悉,目前产险市场中机动车保费收入占比约在八成以上,家财险占比尚不足一成,而在发达国家,机动车仅占三四成,其余大量的都是家财险、责任险等。

  而年初时的想法是,据相关媒体报道,信息平台正式成立后将采用公司制运作,未来将成为中国的车险出单中心、数据统计中心以及代位求偿结算平台。

  “未来机动车以外的市场增量在哪里?肯定在家财险、责任险、意外险等,市场潜力巨大,但这种情况下,怎么销售是个问题,产险又没有寿险那么庞大的营销员队伍,市场推广做不好,投资型产品的体量肯定上不去。”上述财险公司北京分公司总经理如是说。

  诚然,建立信息平台对保险业可持续发展的意义亦不言而喻。

  太平洋产险方面表示,将根据银保、在线、直销销售渠道的客群差异,制定不同的产品方案,满足不同偏好型客户的需求。记者在采访中发现,除了要考虑资本市场风险外,如何找到好的销售渠道也是不少险企推进此项业务需考量的重点。

  以北京为例,北京保监局指导行业协会动员全行业力量,先后搭建车险、健康险、意外险三个行业信息平台,推动保险市场健康发展。

  “家财险过去在推的过程中就面临渠道问题,主要是家财险保额不高、保费较低、业务分散且数量也不大,导致手续费也非常低,这样很难吸引销售人员上门营销。”一位上市险企财险销售管理部负责人说道,“过去很大一部分是靠集体投保,现在很多工会也不再愿意将此作为员工福利为职工投保,销售还是比较困难的。”

  由此,形成了北京地区车险、健康险、意外险的经营标准,使承保、理赔信息透明化,堵住了虚假承保理赔漏洞,减少了恶性竞争行为。此外,积累了丰富的保险数据,为保险制度实施和标准落实发挥了支撑作用,为区域性保险产品开发和费率厘定提供了数据支持。

  另据业内人士介绍,此类产品销售的主渠道还是银保,但考虑到手续费的不断高企,充足的现金流并不一定能带来合适的投资收益。

  再者打造了跨行业信息交互通道。截至2012年末,车险平台与北京市交管局交换信息1.54亿条,与北京市地税局交换代收代缴车船税信息5146万条,代收代缴车船税近50亿元。

  但市场也不乏乐观者,目前不少险企都通过拓展社区门店的形式突围渠道困境,“这种渠道就比较适合家财险、责任险之类的险种销售,门店主人就是社区的住户,对投保人的财产状况更容易了解。”郝演苏强调。

  “大一统”的平台

  从平台公司雏型到现有格局,设立中保信有一个“三步曲”的过程。

  中保信的前身是欲成为全国车险信息中心,但现在不仅于此,而是将成为保险业大数据中心;换言之,互联网移动、大数据时代背景下,中保信从设立初衷到组织形式均已改弦易张。

  最初,据一位了解中保信公司设计的保险专家说,建平台公司的起因是,基于保险业内部与外部的数据共享与交换。诸如涉及保险公司之间的数据交换,也包括保险业与外部的一些数据共享;如交通领域的违章纪录等。

  “建立数据平台公司是行业的现实需求。”这位专家解释,由于被保险人在不同保险公司,但需要一个出险纪录确定第二年保费,即无赔款优待的概念;另外是交强险也需要一个平台共享数据,以进行内部信息交换;同时,还需要与外部信息交换共享平台。“当时的意义在于把违章数据导入定价管理;促进整个社会的和谐交通。”

  接下来,几年前便由保险行业协会牵头组建数据交换平台。据上述保险专家回忆,在当时还面临一些波折:设计者希望建一个“大一统”的信息管理平台;但与此同时,各地各省也在建平台;由此与建“大一统”的想法与做法有一些磨合。

  在此过程中,“约在3、4年前变成由保险行业协会牵头,并在协会成立了一个类似于事业部的组织,督导‘大一统’信息平台的建立。”上述专家说。

  第二步,则是保险业欲推动成立一家数据公司,并由各家保险认股。“至于股权如何分配,财务、内部管理等筹备工作都做好了;但囿于各种原因,公司并没有成立。”上述保险专家说;他还透露,当时是类似于保险行业协会下的“产险暨车险承保人领导小组”在牵头做相关筹备工作。

  不过,保险业并非未认识到数据公司的重要性;更重要的是,“监管部门亦意识到保险业的健康发展需要一个服务于行业,且业务板块超脱车险的大数据公司。”上述保险专家说。

  于是,第三步,约去年开始,建立“大一统”的信息平台纳入了保监会议事日程,并使之成为2012年保险监管工作的大事之一

  事实上,几个月前,保监会曾发文要求13个地方保监局协同保险同业公会推进将各地车险信息平台整合到“平台管理公司”的工作;尽管尚整合有一定难度,包括目前仍有个别地区的数据运营未纳入信息平台。

  不管怎样,数据公司的应用前景大有可为。“在更大范围内实现数的集合,对于行业的生存和健康发展意义重大。通过这个平台,可以共享保险数据,实现科学的差异化定价。同时,可以加强对汽车零配件价格的管理,增强对整车厂和4S店的话语权等。除了车险,还可以为大型商业保险,诸如水电站、核电站等提供纯风险费率表,提升行业科学经营水平。此外,可以利用这个平台实现与相关领域的数据互换,不仅提升行业发展水平,还可以为推动相关领域的进步提供数据支持。”中国人保财险[微博]公司副总裁王和说。

  “以后还将拓宽应用领域,将与健康险、人身险领域的相关数据纳入,这样就可以制定更加科学的生命表,强化对医疗费用的管理,动态管控长期护理成本等,而这对行业的科学和健康发展将是一件非常有意义的事情。”王和说。

  那么,保险立业于数据,其经营原则基于大数法则;大数据公司的起航无疑将助推整个行业的健康稳定发展。■

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